Hoe kan ik mijn pensioen verhogen?

pensioen
Ondanks de vele discussies rond pensioenhervorming vrezen vele mensen, waaronder zelfstandigen, dat hun wettelijk pensioen niets meer zal voorstellen binnen enkele jaren. Die vrees is niet geheel onterecht: het is inderdaad aan te raden om tijdens uw loopbaan al volop aan uw pensioen te denken. Maar hoe kunt u uw pensioen precies optimaliseren?

1.    Aanvullend Pensioensparen
Deze eerste methode spreekt voor zich: voor zelfstandigen is het Vrij Aanvullend Pensioen (VAPZ) fiscaal nog steeds de interessantste manier om aan pensioensparen te doen en dus het wettelijk pensioen te verhogen. U kunt jaarlijks een bedrag starten waarop u tot meer dan 50% fiscaal voordeel heeft (vergelijking met gewoon Pensioensparen: 30 of 25%). U bent vrij om te kiezen om welk bedrag het gaat, maar u kunt tot 9,4% van uw inkomen van 3 jaar geleden storten.

Als zelfstandige is dit altijd de eerste spaarmethode waar u voor moet kiezen. Daarna kunt u het gewone Pensioensparen, langetermijnsparen, POZ en IPT overwegen. Onze handige Optimum Pension tool bepaalt de juiste spaarmethode(s) voor uw situatie en in welke volgorde u deze het beste gebruikt.

2.    Studiejaren afkopen
Voor wie op de pensioenleeftijd van 65 niet aan een volledige pensioenloopbaan van 45 jaar komt (door bv. langere studies), kan het interessant zijn om hogere studiejaren af te kopen. Wie binnen de 10 jaar na het behalen van zijn diploma studiejaren afkoopt, betaalt € 1.530 per jaar. Is dat langer, dan betaalt u een pak meer.

Tenminste, dat zal het zijn na de overgangsregeling die loopt tot 30 november 2020. Tot en met deze datum is het immers nog mogelijk om studiejaren af te kopen aan het gunsttarief van € 1.530 als u langer dan 10 jaar bent afgestudeerd. Dit bedrag is fiscaal aftrekbaar. 

Maar waarom zou u studiejaren afkopen? Wel, per  per geregulariseerd studiejaar als zelfstandige ontvangt u jaarlijks een extra brutopensioen van € 271,76 (alleenstaande) of € 339,70 (gezinspensioen). 
Deze bedragen kunnen opwegen tegen het tarief van € 1.530 dat u betaalt voor de afkoop van een studiejaar. Let wel: voor loontrekkenden en zelfstandigen geldt dat gunsttarief alleen voor de studieperiodes van na hun 20e verjaardag. Om te weten of u fiscaal voordeel kunt doen met het afkopen van studiejaren, moet u inloggen op MyPension. Hier kunt u zien hoeveel de afkoop van een studiejaar zal kosten en welk bedrag het u zal opleveren. U kunt ook een aanvraag indienen bij de Pensioendienst.

3.    Bijverdienen na uw pensioen
Natuurlijk kunt u uw pensioen ook gewoon verhogen door aan de slag te blijven. Stel, u hebt de deuren van uw apotheek sinds enkele maanden achter u dicht getrokken, maar krijgt toch weer de kriebels om aan de slag te gaan. Geen probleem! U kunt immers onbeperkt bijverdienen als u

  • een eigen rustpensioen ontvangt (eventueel samen met een overlevingspensioen) dat van start ging in het jaar waarin u 65 jaar werd;

of

  • 45 jaren gewerkt hebt bij aanvang van uw pensioen

of

  • een overgangsuitkering ontvangt

Als u niet beantwoordt aan deze voorwaarden, dan bent u toch aan een ‘verdienplafond’ gebonden. Hoeveel u mag bijverdienen, hangt af van een aantal factoren, zoals uw leeftijd, het type pensioen dat u ontvangt, het soort werk dat u doet en een eventuele kinderlast.

Merk ook op dat iedereen met een wettelijk- of overlingspensioen een bepaald bedrag onbelast kunnen bijverdienen. Dit noemt men ‘bijklussen’. Zo kunt een bedrag van € 6.340 bijverdienen zonder daarvan een deel te moeten afgeven aan de fiscus.

4.    Lees onze spaargids
Sparen lijkt makkelijker dan het is! Een andere manier om uw spaarreserves aanzienlijk te vergroten, is onze spaargids door te lezen. Deze bevat 5 tips die u kunt toepassen om maandelijks een mooi spaarbedrag aan de kant te zetten!
Gebruikte bronnen:
https://www.tijd.be/netto/analyse/pensioen/zo-krikt-u-uw-wettelijk-pensioen-op/10217118.html
https://www.sfpd.fgov.be/nl/pensioenbedrag/bijverdienen
https://www.curalia.be/nl/nieuws/spaargids-5-stappen-zo-optimaliseer-je-je-pensioenkapitaal