De vier pensioenpijlers: wat ze écht betekenen voor jou
Eerste pijler: Wettelijk pensioen - de basis, mét nieuwe spelregels
Je eerste pijler bouw je automatisch op via je sociale bijdragen.
Hoeveel je later krijgt, hangt af van je statuut (zelfstandige, loontrekkende, ambtenaar), je loon en het aantal jaren dat je gewerkt hebt. Ook gelijkgestelde periodes zoals ziekte of werkloosheid tellen vaak mee.
Nieuw sinds het Zomerakkoord 2025: er geldt voortaan een malus-bonus systeem.
- Ga je vroeger met pensioen zonder voldoende effectieve loopbaanjaren, dan wordt je pensioen verminderd met 2 % tot 5 % per jaar dat je vroeger stopt (afhankelijk van je geboortejaar).
- Werk je langer door, dan krijg je daarentegen een bonus: je pensioenbedrag stijgt.
Tweede pijler: Aanvullend pensioen — de hefboom voor zorgverleners
Omdat de eerste pijler zelden volstaat, is dit de logische volgende stap. De tweede pijler is gelinkt aan je beroepsactiviteit. Hier begin je écht verschil te maken.
- RIZIV-contract: voor (geconventioneerde) zorgverleners met een RIZIV-statuut vaak de eerste stap. Je jaarlijkse premie wordt rechtstreeks door het RIZIV gestort en is vrijgesteld van sociale bijdragen én belastingen.
- Sociaal VAP: combineer RIZIV-premie én je eigen stortingen in één contract. Je stortingen zijn volledig fiscaal aftrekbaar als beroepskost (zelfstandigen) of niet-afgehouden sociale bijdragen (bedienden) én verlagen je sociale bijdragen. Extra voordeel: sociale waarborgen zoals een gewaarborgd inkomen in geval van arbeidsongeschiktheid.
- Individuele Pensioentoezegging (IPT): voor wie een vennootschap heeft. De premies worden betaald door de vennootschap, zijn 100% fiscaal aftrekbaar en leveren een aanzienlijk extra pensioenkapitaal op.
- Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ): voor zelfstandigen zonder vennootschap, aanvullend op het (Sociaal) VAPZ. Hier krijg je een belastingvermindering van 30% op je stortingen.
🛈 Zelfstandigen kunnen ook kiezen voor een VAPZ-contract, zonder bijkomende waarborgen, met een lager aftrekbaar bedrag.
Curalia is al bijna 60 jaar dé expert in de tweede pijler voor zorgverleners. Onze experten kijken samen met jou welke producten passen bij jouw situatie én in welke volgorde je ze het best benut.
Probeer alvast onze Optimum Pensioen-calculator om een eerste beeld te krijgen.
Derde pijler: Pensioen- en langetermijnsparen — privé sparen mét fiscaal voordeel
Hier spaar je zelf, maar krijg je tegelijk een stevige belastingvermindering.
- Pensioensparen: een tak 21-contract met gegarandeerd rendement en kans op winstdeelname. Je kan jaarlijks tot € 1.050 sparen met 30% belastingvermindering, of tot € 1.350 met 25% vermindering.
- Langetermijnsparen: afhankelijk van je inkomen kan je in 2025 tot € 2.450 sparen met 30% belastingvermindering. Dat levert je tot € 735 fiscaal voordeel per jaar op.
Niet zeker welke oplossing voor jou het meest voordelig is? Jouw Curalia raadgever en expert staan met plezier klaar om al jouw vragen te beantwoorden.
💡 Wist je dat je ook na je pensionering kan blijven langetermijnsparen?
Sluit vóór je 65ste een nieuw langetermijnspaarcontract af en je geniet daarna nog jarenlang van belastingvermindering, zolang je belastingen betaalt.
Vierde pijler: Individueel sparen en beleggen - voor wie nog meer wil doen
In deze pijler spaar of beleg je zonder fiscale voordelen, maar wel met extra flexibiliteit.
Bij Curalia kan je kiezen uit twee investeringsoplossingen:
- CurINVEST 21: tak 21 met kapitaalbescherming en een vaste netto rente van 2,50%
- Invest 23: tak 23, waarbij je belegt in zorgvuldig geselecteerde fondsen en meer kans hebt op een hoger rendement op lange termijn.
Ook hier krijg je bij Curalia persoonlijk advies om te bepalen welke oplossing bij jouw profiel past: zekerheid of meer groeipotentieel.
Wat betekent dit nu allemaal voor jou als zorgverlener?
- Je wettelijk pensioen vormt de basis, maar blijft vaak te beperkt.
- Met Curalia benut je optimaal de tweede, derde en vierde pijler: RIZIV-contract, (Sociaal) VAP(Z), IPT, POZ, pensioensparen, langetermijnsparen, CurINVEST 21 en Invest 23. Deze vormen allemaal opties die jou instaat stellen een eigen pensioenplan op te zetten.
- Wij begeleiden je stap voor stap en zorgen dat je keuzes maakt die fiscaal slim én haalbaar zijn, zonder dat je koopkracht vandaag en morgen onder druk komt.
Neem je financiële toekomst in eigen handen
Iedereen verdient een zorgeloos leven na het zorg verlenen. Een goede financiële basis kan je daar een heel stuk in vooruit helpen. Door slim gebruik te maken van de verschillende pijlers in het belgisch pensioensysteem geniet je bij Curalia vandaag, morgen en later van extra financiële zekerheid. Interesse ?
Doe vandaag nog de Optimum Pensioen-check en ontdek welke pijlers voor jou de slimste keuze zouden zijn, of maak een afspraak met jouw Curalia raadgever om jouw situatie rustig door te spreken