Les quatre piliers pension: ce qu’ils signifient vraiment pour vous
Pilier n°1: La pension légale, la base avec de nouvelles règles du jeu
La pension légale est constituée automatiquement via vos cotisations sociales.
Son montant dépend de votre statut (indépendant, salarié, fonctionnaire), de vos revenus et du nombre d’années de carrière. Les périodes assimilées comme la maladie ou le chômage sont souvent également prises en compte.
Nouveau depuis l’Accord de l’été 2025 : introduction d’un système de bonus-malus.
- Si vous partez plus tôt à la pension sans avoir assez d’années de carrière effective, votre pension est réduite de 2 % à 5 % par année anticipée (selon votre année de naissance).
- Si vous continuez à travailler plus longtemps, vous bénéficiez au contraire d’un bonus : le montant de votre pension augmente.
Pilier n°2: La pension complémentaire, le levier des prestataires de soins
La pension légale seule est rarement suffisante. La pension complémentaire constitue donc une étape logique. Elle est directement liée à votre activité professionnelle. C’est ici que vous commencez vraiment à faire la différence.
- Le contrat INAMI pour les prestataires de soins (conventionnés) bénéficiant du statut INAMI. La prime annuelle est versée directement par l’INAMI et est exonérée de cotisations sociales et d’impôts.
- La PLC sociale combine la prime INAMI et vos propres versements dans un seul contrat.
- Vos versements sont intégralement déductibles comme frais professionnels (pour les indépendants) ou comme cotisations non retenues (pour les salariés).
- Avantage supplémentaire: des garanties complémentaires, telles qu’une indemnité journalière en cas d’incapacité de travail.
Les indépendants peuvent aussi opter pour une PLCI classique, sans garanties complémentaires, avec un montant fiscalement déductible plus bas.
- L’Engagement Individuel de Pension (EIP) pour les prestataires de soins en société. Les primes sont versées par la société, 100% déductibles fiscalement, et génèrent un capital pension conséquent.
- La Convention de Pension pour Travailleurs Indépendants (CPTI) pour les indépendants sans société, en complément de la PLCI. Elle offre une réduction d’impôt de 30% sur vos versements.
👉 Curalia est LA référence pour le deuxième pilier. Nous analysons avec vous les solutions adaptées à votre situation et l’ordre optimal pour les activer.
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Pilier n°3: L’Épargne-pension et l’épargne à long terme. Pour épargner en privé avec un avantage fiscal
Dans ce pilier, vous épargnez vous-même tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt significative.
- Épargne-pension : Curalia propose un contrat Branche 21 avec rendement garanti et participation bénéficiaire éventuelle. Vous pouvez épargner jusqu’à 1.050 EUR par an avec 30% de réduction d’impôt, ou jusqu’à 1.350 EUR par an avec 25% de réduction.
- Épargne à long terme: selon vos revenus, vous pouvez en 2025 épargner jusqu’à 2.450 EUR par an avec 30% de réduction d’impôt, soit jusqu’à 735 EUR d’avantage fiscal annuel.
💡 Bon à savoir: vous pouvez continuer à alimenter un contrat d’épargne à long terme même après votre pension! En souscrivant un nouveau contrat avant vos 65 ans, vous pouvez encore profiter de la réduction d’impôt tant que vous avez des revenus imposables.
👉 Curalia est aussi le spécialiste du troisième pilier et vous conseille personnellement pour en tirer le meilleur parti.
Pilier n°4: L’Épargne individuelle, l’investissement et l’immobilier pour ceux qui veulent aller plus loin
Ce pilier n’offre pas d’avantages fiscaux, mais il vous donne une grande flexibilité.
Chez Curalia, deux solutions d’investissement s’offrent à vous :
- CurINVEST 21: un produit Branche 21 avec protection du capital et un taux d’intérêt net de 2,50%.
- Invest 23: un produit Branche 23 (souscrit auprès de Baloise), investi dans des fonds de placement soigneusement sélectionnés, offrant un potentiel de rendement à long terme.
👉 Là aussi, Curalia vous conseille pour choisir la solution qui correspond le mieux à votre profil : sécurité ou croissance.
Considéré par certains comme un 5ᵉ pilier, l'immobilier représente un atout majeur: posséder son habitation principale et :ou une seconde résidence constitue une base solide, permettant de réduire ses charges fixes une fois le crédit remboursé et, en parallèle, de générer un revenu complémentaire grâce à la location.
Et pour vous, prestataire de soins ?
- Votre pension légale constitue la base, mais reste souvent insuffisante.
- Avec Curalia, vous pouvez exploiter pleinement les avantages des piliers 2, 3 et 4: contrat INAMI, PLC Sociale ou PLCI, EIP, CPTI, épargne-pension, épargne à long terme, CurINVEST 21 et Invest 23.
- Nous vous accompagnons pas à pas afin que vous fassiez des choix fiscalement intelligents et réalistes, sans mettre en péril votre pouvoir d’achat actuel.
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👉 Ou prenez directement rendez-vous avec un conseiller Curalia pour discuter sereinement de votre situation.