“Mijn inboedel is toch niets waard?” Over- of onderverzekerd: Curalia-experten leggen uit waar het vaak misloopt
Bij Curalia zien ze dat regelmatig. Daarom gingen we in gesprek met Stéphanie Van Buyten, adviseur Niet-Leven, en Annick Cornelis van de Dienst Schade. Welke misverstanden komen zij het vaakst tegen? En hoe voorkom je dat je fout verzekerd bent?
“Mijn inboedel is niets waard”
Onderverzekering begint vaak bij een verkeerde inschatting van de waarde van de inboedel, zegt Stéphanie.
“Mensen onderschatten vaak de waarde van hun inboedel. Ze zeggen: ‘Mijn inboedel is niets waard.’ Maar een gemiddeld gezin in België zit al snel aan 100.000 euro. Denk aan meubels, keukengerief, kledij, fietsen, elektronica… Als alles weg is, moet je alles opnieuw kopen.”
Wie het bedrag te laag inschat, riskeert bij schade een lagere vergoeding.
Hetzelfde geldt voor woningen. De aankoopprijs is niet hetzelfde als de herbouwwaarde.
“Een brandverzekering kijkt naar wat het kost om je woning opnieuw op te bouwen, niet naar wat jij ervoor betaald hebt.”
Mensen onderschatten vaak de waarde van hun inboedel. Ze zeggen: ‘Mijn inboedel is niets waard.’ Maar een gemiddeld gezin in België zit al snel aan 100.000 euro.
De gevolgen van onderverzekering
Volgens Annick wordt onderverzekering vaak pas zichtbaar wanneer er schade is.
“Wanneer er schade is aan een woning of de inboedel, vergelijken experten het verzekerde bedrag met de juist te verzekeren waarde van het gebouw of de inhoud. Is het verzekerde kapitaal te laag, dan wordt de schadevergoeding proportioneel verminderd.”
Dat heet de evenredigheidsregel.
“Concreet betekent het dat je bij een schade niet het volledige bedrag terugkrijgt. Het verschil kan aanzienlijk zijn.”
Een officiële waardebepaling of schattingsverslag kan helpen om het verzekerd bedrag correct te bepalen.
Verzekeringen evolueren mee met je leven
Correct verzekerd blijven is geen eenmalige oefening. Tijdens de looptijd van een polis verandert er vaak veel.
“Een aanbouw, bijgebouw of zwembad verhoogt de waarde van een woning,” zegt Annick. “Maar als dat niet wordt gemeld, blijft het verzekerde kapitaal ongewijzigd.”
Daarom is het belangrijk wijzigingen aan je woning of situatie tijdig te melden aan je verzekeraar of makelaar.
Wanneer een brandverzekering niet volstaat
Niet alle schade valt onder een klassieke brandverzekering. Zeker voor zelfstandigen kan dat belangrijk zijn.
Stéphanie herinnert zich een dossier in een apotheek waarbij een apotheekrobot beschadigd raakte.
“In de apotheek vergat een apotheker of medewerker het laddertje uit de robot te halen. Wanneer de robot vervolgens sloot, werd het laddertje geplet in het mechanisme, met interne schade tot gevolg. De herstellingskost liep op tot 22.000 euro.”
Een klassieke brandverzekering dekt doorgaans schade door brand, water of storm, maar niet altijd schade door een eigen fout of onvoorzichtigheid. Een allriskverzekering voor materiaal kan dat soort plotse schade wel opvangen.
Ook bij voertuigen loopt het soms mis
Gelijkaardige situaties ziet Annick bij autoverzekeringen.
“Bij tweedehandswagens kiezen klanten soms om hun omniumverzekering te baseren op het factuurbedrag. Bij totaalverlies krijgen ze dan ook enkel dat bedrag terug.”
Het verschil met de cataloguswaarde kan aanzienlijk zijn.
Dubbel verzekerd
Niet alleen onderverzekering komt voor. Soms zijn mensen net te veel verzekerd.
“We zien bijvoorbeeld dat rechtsbijstand al inbegrepen zit in een autopolis, terwijl er nog een aparte polis loopt,” zegt Stéphanie. “Of reisannulatie die al via een kredietkaart gedekt is.”
Een grondige screening van de verzekeringsportefeuille kan dubbele kosten vermijden.
Het vaakst onderschatte risico: inkomen
Voor zelfstandigen blijft vooral arbeidsongeschiktheid een onderschat risico.
“De tussenkomst van de mutualiteit is beperkt, terwijl vaste kosten blijven doorlopen,” zegt Annick.
Een verzekering gewaarborgd inkomen voorziet in een maandelijkse uitkering wanneer je tijdelijk of langdurig arbeidsongeschikt bent.
Maar net als bij een hospitalisatieverzekering is timing essentieel.
“Hoe vroeger je je aansluit, hoe vollediger je dekking zal zijn. Bij de onderschrijving analyseert de verzekeraar namelijk altijd je medische voorgeschiedenis. Sommige elementen worden daarna uitgesloten van de dekking", aldus Annick.
Wachten kan je bescherming dus sterk beperken. Stéphanie herinnert zich een dossier dat haar is bijgebleven:
“Een jonge zelfstandige besliste bij de start van zijn activiteit geen verzekering gewaarborgd inkomen te nemen omdat hij de premie te duur vond. Niet lang daarna raakte hij zwaar gewond bij een arbeidsongeval en kon hij zijn beroep niet meer uitoefenen.”
Geen nummer, maar persoonlijk contact
Bij een schadegeval staat de klant er niet alleen voor.
“De adviseur, met wie klanten vaak een vertrouwensband hebben, vormt meestal het eerste aanspreekpunt en doet de eerste intake van het dossier. Daarna wordt het dossier samen besproken en neemt de Dienst Schade de verdere afhandeling van A tot Z op zich,” aldus Stéphanie.
Volgens Annick maakt net die samenwerking het verschil.
“Bij grote verzekeringsmaatschappijen ben je vaak een nummer. Bij Curalia kennen wij onze klanten, en zij kennen ons.”
Bij grote verzekeringsmaatschappijen ben je vaak een nummer. Bij Curalia kennen wij onze klanten, en zij kennen ons.
Twijfel? Laat je verzekeringen nakijken
Onderverzekering merk je vaak pas wanneer er schade is. Daarom is het belangrijk je verzekeringen regelmatig te evalueren.
Bij Curalia ligt de focus niet op “meer verzekeren”, maar op juist verzekeren: afgestemd op je werkelijke situatie, vandaag én in de toekomst.
Twijfel je of jouw verzekeringen nog correct afgestemd zijn op je situatie? Plan dan een gesprek met een Curalia-adviseur en laat je verzekeringsportefeuille grondig nakijken.