Ben jij als zelfstandige voldoende beschermd tegen arbeidsongeschiktheid?
Dat risico is reëel. Cijfers van het RIZIV tonen dat langdurige arbeidsongeschiktheid al jaren stijgt. Eind 2025 ging het om meer dan 526.000 Belgen (3,51% van de bevolking). Die groep is de voorbije vijftien jaar ongeveer verdubbeld. Vooral langdurige uitval neemt toe - en net die weegt financieel het zwaarst.
Als zelfstandige voel je dat sneller
Waar werknemers kunnen terugvallen op een vangnet via hun werkgever, is de bescherming voor zelfstandigen beperkter. De tussenkomst van het ziekenfonds is vaak onvoldoende en neemt af naarmate je langer arbeidsongeschikt bent, terwijl je vaste kosten blijven doorlopen.
Zoals Curalia-experte Annick het samenvat: “De tussenkomst van de mutualiteit is beperkt, terwijl vaste kosten blijven doorlopen.”
Veel zelfstandigen beschermen hun materiële bezittingen, maar vergeten hun belangrijkste bron van inkomsten: hun inkomen.
Een oplossing: gewaarborgd inkomen
Een verzekering gewaarborgd inkomen voorziet in een maandelijkse uitkering wanneer je niet kan werken door ziekte of een ongeval. Zo behoud je financiële rust en krijg je de ruimte om te herstellen.
Hoe werkt het concreet?
Je kiest zelf welk bedrag je wil verzekeren, afgestemd op je inkomen. Bij arbeidsongeschiktheid ontvang je — na een vooraf bepaalde wachttijd (carenztijd) — een maandelijkse uitkering. Hoe korter die wachttijd, hoe sneller de uitbetaling, maar hoe hoger doorgaans de premie.
De dekking geldt voor medisch erkende oorzaken en de uitkering wordt fiscaal beschouwd als vervangingsinkomen. Zoals adviseur Sabrina Osstyn ook aangeeft, is het belangrijk om die keuzes goed af te stemmen op je persoonlijke situatie.
Waarop let je best bij je keuze?
- Vaste lasten: welke kosten blijven doorlopen?
- Gewenste bescherming: basis of volledig inkomen?
- Wachttijd: kan je zelf een periode overbruggen?
- Uitsluitingen: bestaande aandoeningen worden soms niet gedekt
Timing is cruciaal
Bij het afsluiten van een verzekering wordt gekeken naar je medische voorgeschiedenis. Wat vandaag klein lijkt, kan later uitgesloten worden.
Annick benadrukt: “Hoe vroeger je je aansluit, hoe vollediger je dekking zal zijn. Sommige elementen worden anders uitgesloten.”
Een praktijkvoorbeeld dat blijft hangen
Curalia-adviseur Stéphanie deelt: “Een jonge zelfstandige besliste bij de start van zijn activiteit geen verzekering gewaarborgd inkomen te nemen omdat hij de premie te duur vond. Niet lang daarna raakte hij zwaargewond bij een arbeidsongeval en kon hij zijn beroep niet meer uitoefenen.”
Conclusie
Arbeidsongeschiktheid komt vaker voor dan gedacht. Voor zelfstandigen is de impact groot. Door je inkomen tijdig te beschermen, vermijd je dat een medische tegenslag ook financiële gevolgen heeft.