Revenu garanti et PLCI ou EIP dans un seul contrat?

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Si vous demandez une offre pour une assurance Revenu Garanti auprès d'un courtier ou d'une banque, on vous proposera souvent de lier cette assurance à un contrat PLCI ou à un contrat EIP. Chez Curalia, nous avons délibérément choisi de ne pas proposer ce type de formule, et cela dans votre intérêt.
Il y a en effet de très bonnes raisons de garder les deux contrats séparés.

Pour un indépendant, l'assurance Revenu garanti est l'une des assurances les plus importantes à souscrire. Car, en cas d'incapacité de travail, les indemnités forfaitaires versées par la mutuelle ne remplaceront qu’une partie de vos revenus professionnels, ce qui risque de compromettre fortement votre niveau de vie.
Bien souvent, les courtiers et les banques suggèrent de regrouper ce contrat avec un contrat PLCI ou EIP selon que vous travaillez ou non via une société. Chez Curalia, nous n'optons délibérément pas pour cette solution.

 

Lié au même contrat jusqu’à la fin de votre carrière

La raison principale est qu’avec ce type de contrat combiné, vous êtes lié jusqu’à la fin de votre carrière et que vous ne pourrez que très difficilement adapter vos couvertures d’assurances pour la constitution de votre pension ou votre revenu garanti. En effet, l’avantage tarifaire mis en avant lors de la souscription de ce contrat combiné ne reste d’application que si vous payez les primes pour les deux parties du contrat. Le tarif de votre assurance revenu garanti est lié au fait que vous payez la prime de votre PLCI ou votre EIP et inversement.
 

Que se passe-t-il pour votre assurance revenu garanti si, pour une raison quelconque, verser une prime sur ce contrat à objectif pension n'est plus possible ou plus fiscalement intéressant?
En 2022, le fisc a modifié le calcul des primes EIP déductibles et une partie des dirigeants d’entreprise indépendants n’ont plus pu verser de prime.
Qu’advient-il du tarif de leur revenu garanti?
Si, plus tard dans votre carrière, vous estimez que vous pouvez prendre vous-même en charge le risque lié à une incapacité de travail, qu’advient-il du tarif de votre EIP ou PLCI? Pour éviter les conséquences négatives pour la constitution de votre capital pension, il y a beaucoup de chance que vous soyez obligé de continuer à payer les primes de votre assurance revenu garanti jusque et y compris l’année de votre pension, alors que cette assurance ne vous servira plus à rien.
Il est évident que ce type de contrat combiné offre des avantages tarifaires à court terme mais sur la durée des contrats (qui durent parfois plus de 30 ans …), cela se transforme souvent en désavantage financier.  Il faut parfois accepter de payer plus au début pour payer moins sur la durée.

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Le contrat n’est pas adaptable

La capacité d’adaptation des contrats est aussi un élément important: votre assurance revenu garanti n’est pas qu’une dépense fiscale: c‘est surtout une composante importante de votre protection sociale. Il est important de pouvoir la suivre et la faire évoluer en fonction de votre carrière et de votre situation. Si vous êtes indépendant et qu’un jour vous passez en société, votre comptable vous conseillera peut-être de faire financer votre assurance revenu par votre société. Difficile à faire si celle-ci est liée à une PLCI.

Transparence

Dernier argument: la transparence. De nombreux prestataires de soins ne savent plus quelle prime est utilisée pour le revenu garanti et quelle (partie de la) prime sert à constituer leur capital pension. Ils sont parfois surpris lorsqu'ils font vérifier leur situation. En séparant la police d'assurance Revenu garanti d'un contrat PLCI ou EIP, vous pouvez être sûr que votre capital de pension accumulé est en bonne voie et n'est pas inférieur à ce que vous pensiez.

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