Assureur mutualiste ou Fonds de pension: qu’est-ce que cela change pour votre pension complémentaire?
Et c’est là que se trouve la différence fondamentale entre une association d’assurance mutuelle comme Curalia et un fonds de pension. Les deux proposent des produits similaires, mais ils reposent sur des systèmes juridiques totalement distincts, avec des conséquences majeures sur la sécurité de votre épargne et la valeur permanente de votre capital.
Certaines institutions affichent des rendements spectaculaires parce qu’elles ne sont pas soumises aux exigences strictes de solvabilité imposées aux assureurs. Cela rend la comparaison nettement plus difficile. C’est pour cette raison qu’il est crucial de savoir comment, dans la réalité, votre épargne est réellement constituée et protégée.
1. Chez Curalia, votre capital est réel, ce n’est pas un chiffre théorique
En tant qu’assureur, Curalia doit à tout instant disposer d’actifs suffisants pour couvrir l’intégralité des montants présents sur les contrats. Concrètement, ce que vous voyez sur votre avenant annuel correspond à Des réserves réelles, investies de manière prudente, qui sont directement disponibles si vous en avez besoin par exemple dans le cadre d’un projet immobilier. Ces montants sont garantis en permanence.
Dans un fonds de-pension, la logique est différente. Les montants affichés reposent sur des droits de pension actualisés : une projection de ce que vous devriez recevoir à terme. La loi permet même aux fonds de pension une couverture inférieure à 100%.
Autrement dit : chaque euro visible n’est pas forcément déjà présent en réserve.
👉 Chez Curalia, ce que vous voyez existe réellement, ce n’est pas une promesse de pension.
2. Une flexibilité concrète: votre capital reste utilisable au moment où vous en avez besoin
Beaucoup de prestataires de soins utilisent leur capital-pension pour financer une étape importante : l’achat ou la rénovation d’une habitation, d’un immeuble… C’est à ce moment-là que la différence structurelle devient tangible.
- Chez Curalia, via une avance sur police, vous pouvez mobiliser jusqu’à 90% de vos réserves réellement constituées en fonction du type de contrat que vous avez.
→ Votre épargne est utile dès aujourd’hui, pour soutenir vos projets. - Dans un fonds de-pension, l’avance est calculée sur base de la valeur actualisée du capital de pension promis. Et la valeur d’un euro d’aujourd’hui n’est pas la même que celle d’un euro dans 30 ou 35 ans. Résultat, les jeunes prestataires de soins, même après avoir alimenté leur contrat pendant plusieurs années, ne peuvent souvent retirer qu’un montant très limité.
Cette différence s’explique simplement :
- Chez un assureur, les réserves sont acquises et tangibles,
- Dans un fonds, elles correspondent à la valeur actuelle d’un montant futur.
👉 Avec Curalia, votre épargne est disponible quand vous en avez besoin.
3. Rendement: sécurité et stabilité plutôt que pics opportunistes
Les fonds de pension peuvent annoncer des rendements plus élevés parce qu’ils sont autorisés à prendre davantage de risques et ne doivent pas garantir le capital. Certaines années, ils affichent ainsi de véritables “pics”, souvent mis en avant pour attirer ou garder les membres.
Mais ces pics s’accompagnent aussi d’une volatilité importante, et d’une incertitude sur ce qui est effectivement acquis.
Curalia fait un choix différent :
- Une croissance stable,
- Une évolution prévisible,
- Une protection permanente du capital.
Le rendement reste un critère important, mais dans le cadre de la constitution de pension, la sécurité d’une constitution progressive et solide prime sur les variations spectaculaires.
4. À partir de 2026: une transparence totale rendra les différences plus visibles
Dès 2026, les fiches de pension (avenants annuels) des contrats pension complémentaire (PLCSoc/PLCI) afficheront les réserves réellement acquises.
La différence sera plus visible entre le capital réellement acquis et la valeur actualisée d’une promesse de pension.
Aujourd’hui, cette distinction est parfois floue. Dans le futur, la différence sera plus visible entre les institutions qui garantissent un résultat et celles qui ont une obligation de moyens.
Pourquoi les prestataires de soins choisissent Curalia?
✔ Des réserves garanties à 100%
✔ Un capital réellement constitué, pas des projections
✔ Jusqu’à 90 % mobilisable pour un projet immobilier p
✔ Une protection maximale grâce aux règles strictes de solvabilité
✔ Un rendement stable et durable
✔ Une structure mutualiste qui privilégie vos intérêts
En résumé
La différence entre une association d’assurance mutuelle et un fonds de pension n’est pas qu’un élément technique. C’est un choix qui impacte directement la sécurité, la disponibilité et la valeur réelle de votre capital.
Vous souhaitez y voir plus clair, optimiser votre stratégie ou vérifier si votre solution actuelle vous offre réellement les garanties annoncées ?
Nos conseillers spécialisés prennent le temps d’analyser votre situation et de vous guider en toute transparence.
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