Une carrière mixte: quel impact pour ma pension ?

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De nos jours, de nombreuses personnes changent de statut au cours de leur vie: vous avez peut-être travaillé en tant que salarié par le passé et avez opté pour le statut d’indépendant aujourd’hui. Ou peut-être avez-vous travaillé comme fonctionnaire dans le secteur public pendant un certain temps? Vous vous demandez dès lors comment sera calculée votre pension et quel sera l’ impact de votre carrière mixte sur votre pension.

Quel que soit le statut sous lequel vous travaillez, vous vous constituez des droits à la pension. Avec une carrière mixte (comme salarié et/ou indépendant et/ou fonctionnaire) vous avez droit à une pension distincte dans chaque régime et le montant de la pension est calculé selon des règles propres. En fin de carrière, ces différents montants sont additionnés pour constituer la pension totale.

Alors, où est le problème? Il concerne la pension minimum. En effet, en tant que salarié, fonctionnaire contractuel ou indépendant, vous devez avoir travaillé pendant 30 ans pour percevoir une pension minimum alors qu’un fonctionnaire perçoit une pension minimum avec au moins 20 ans de carrière en tant que fonctionnaire statutaire. Si, au cours de votre vie, vous avez travaillé en tant que salarié, indépendant ou fonctionnaire statutaire, les périodes pendant lesquelles vous avez travaillé sont heureusement additionnées. L'étape suivante consiste à vérifier si vous avez atteint le niveau de carrière minimum de 30 ans.

Toutefois, si vous avez travaillé pendant 15 ans en tant que fonctionnaire statutaire et 25 ans en tant qu'indépendant, vous n'avez pas droit à une pension minimale malgré une carrière de 40 ans. Un fonctionnaire statutaire est en effet classé dans une catégorie différente. Si vous appartenez à ce groupe, il est donc préférable de vous assurer que vous atteignez la période de pension minimale pour l'une des deux carrières.

Les conditions ci-dessus concernent la pension légale. Toutefois, le même principe s'applique à la pension complémentaire: ce que vous recevez après une carrière mixte est la somme de ce que vous avez accumulé pendant votre période en tant que salarié et/ou indépendant. En tant que salarié, l'employeur verse souvent une pension complémentaire sous forme de versements par le biais d’une assurance groupe, les indépendants se constituent eux-mêmes une pension complémentaire via des versements sur leur contrat PLCI (Pension Libre Complémentaire pour Indépendants). Si vous êtes récemment passé du statut de salarié ou de fonctionnaire à celui d'indépendant, n'oubliez pas de prendre une PLCI! D’un point de vue fiscal, c'est de loin le moyen le plus avantageux d'épargner pour votre pension.

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